환율 계산기

이 계산기가 다른 이유

네이버·구글에 환율을 치면 매매기준율이 나옵니다. 그런데 그 숫자로는 실제로 얼마를 받는지 알 수 없습니다. 은행이 그 환율로 바꿔 주지 않기 때문입니다.

실제로는 방식마다 다른 환율이 적용됩니다.

방식	적용 환율	매매기준율과의 차이
현찰 환전	현찰 매도율	± 약 1.75% (우대율만큼 줄어듦)
카드 결제	전신환매도율 + 수수료	+ 약 2.1~2.3%
송금	전신환매도율	+ 약 0.97% (USD 기준)

이 계산기는 세 가지를 같이 보여 주고, 실제로 손에 들어오는 금액을 기준으로 어느 쪽이 유리한지 알려 줍니다.

계산 방식

현찰 환전 = 매매기준율 × (1 ± 현찰 스프레드 × (1 − 우대율))
카드 결제 = 매매기준율 × (1 + 전신환 스프레드 + 국제브랜드 1.0% + 카드사 0.18%)

우대율이 핵심입니다. 은행 앱에서 미리 신청하면 보통 50~90%를 받습니다. 우대 90%면 현찰 스프레드가 1.75%에서 0.175%로 줄어 카드보다 확실히 유리해집니다. 계산기의 우대 0%는 은행 창구 기본을 뜻합니다. 공항·사설 환전소는 자체 수수료를 더 붙여 이보다 폭이 넓지만, 공시 자료를 구하지 못해 계산에 넣지 않았습니다.

가정

• 매매기준율은 매일 자동으로 갱신되고, 페이지를 열 때 최신값을 한 번 더 확인합니다
• 현찰 스프레드 1.75%, 전신환 스프레드 USD 0.97%는 NH농협은행 고시 기준입니다. 은행마다 다릅니다
• 유로·파운드·스위스프랑은 현찰수수료 3%가 별도로 붙습니다
• 카드 수수료는 국제브랜드 1.0%(VISA·Master) + 카드사 0.18%로 잡았습니다. 카드사·브랜드별 정확한 값은 카드 해외결제 실청구액 계산기에서 확인하세요

알아 두면 좋은 것

1. 남은 외화를 되바꾸면 스프레드를 두 번 냅니다. 갈 때 한 번, 올 때 한 번입니다. 여행 마지막에 현금이 남지 않게 쓰는 편이 낫습니다.

2. 카드 청구 환율은 결제한 날이 아니라 3~7일 뒤 매입일에 확정됩니다. 이 계산기의 카드 금액은 오늘 환율 기준 추정치입니다.

3. 공항에서 바꾸지 말고 공항에서 찾으세요. 은행 앱에서 미리 우대 신청을 하고 공항 지점에서 수령하는 방식이, 같은 공항이라도 환전소에서 바로 바꾸는 것보다 쌉니다.

4. 현찰이 유리해도 값으로 안 잡히는 게 있습니다. 잃어버릴 위험, 남는 잔돈, 환전하러 가는 시간입니다.

직접 써 본 경험

환전도 4가지 루트를 다 밟아봤습니다. 은행 앱 우대 환전, 창구 직접 환전, 공항 즉석 환전, 아예 현금 없이 카드만 들고 다니기. 짬바 끝에 지금은 상황을 보고 나눠서 씁니다.

오래 머무는 일정이면 출발 전에 미리 은행 앱으로 환율 우대를 신청해 두고 찾아갑니다. 짧게 들르거나 급할 때는 현금을 아예 안 만들고 카드로 씁니다. 나라 분위기에 따라서도 다른데, 현금이 있어야 돌아가는 나라가 있고 카드 한 장이면 충분한 나라가 있어서 출발 전에 그것부터 체크합니다.

공항에서 급하게 바꿔 손해 본 적도 있습니다. 위 표에서 ‘우대율 0%’ 줄이 딱 그 상황인데 사실 공항 환전소는 거기서 조금 더 나쁩니다. 앱으로 미리 신청하면 금방인 걸 안 해서 낸 비싼 공부였습니다.

이 계산기가 못 하는 것

• 은행별 실제 고시환율을 받아오지 않습니다. 기준이 되는 스프레드는 NH농협은행 고시값이고, 다른 은행은 조금씩 다릅니다. 거래 은행 앱에서 최종 확인하세요
• 우대율 조건을 확인하지 않습니다. 금액 구간·통화·주거래 여부에 따라 실제 우대율이 달라집니다
• 현찰 살 때/팔 때 고시환율이 아니라 스프레드로 근사합니다. 은행이 고시하는 현찰 환율은 이보다 조금 다를 수 있습니다

예시 — 이 페이지를 만든 날 계산한 값

아래는 글에 적어 둔 숫자가 아니라 계산기를 그대로 돌린 결과입니다. 환율은 매일 바뀌니 절대 금액보다 방식 사이의 차이를 봐 주세요. 환율 고시일 2026-09-29.

방식	상품	받는 달러
매매기준율 (네이버에 뜨는 값)	$1,029.41	—
현찰 환전 (우대 50%)	$1,020.48	—
카드 결제	$1,007.45	—

현찰이 카드보다 $13.03, 약 17,725원 유리합니다. 우대 50%를 받으면 현찰 스프레드가 1.75%에서 0.88%로 절반이 됩니다. 반면 카드는 전신환 1%에 브랜드 1%, 카드사 0.18%가 고정으로 붙고 우대라는 것이 없습니다. 그래서 우대율을 올릴수록 현찰이 유리해집니다.

	금액
매매기준율로 치면	863,900원
실제 받는 돈 (우대 0%, 스프레드 1.75%)	848,782원

차액 −15,118원입니다. 그런데 실제 손해는 이보다 큽니다 — 이 10만 엔은 살 때도 스프레드를 냈기 때문입니다. 우대 없이 사고 우대 없이 되팔면 왕복으로 3.5%가 넘게 나갑니다. 그래서 현금은 남기지 않는 쪽이 가장 쌉니다. 여행 후반에 현금을 먼저 털고 카드를 쓰는 편이 남은 돈을 되바꾸는 것보다 낫습니다.